Summary of "Накопил 3 000 000 с ОБЫЧНОЙ ЗП | Финансовый аудит"

Накопил 3 000 000 с ОБЫЧНОЙ ЗП | Финансовый аудит

Профиль

Гость: Илья, 28 лет, главный специалист в строительной компании в Омске.
Доход: около 120,000 ₽ в месяц.
Капитал: чуть более 3 миллионов ₽ (~$40,000+ в зависимости от курса).
Распределение портфеля:
- 50% акции
- 30% облигации (включая золотые облигации)
- 20% физическое золото (через ПИФы, инвестирующие в физическое золото, хранящееся в Центробанке).

Инвестиции и построение портфеля

Начало накоплений: с 13-14 лет — сберкнижки и депозиты, с 2018-2019 годов — акции, облигации и золото.
Инвестиционный подход: пассивное инвестирование, преимущественно в индексные фонды (акции, облигации) и физическое золото.
Ребалансировка: примерно раз в год, управление занимает около часа в месяц.
Управление рисками:
- Диверсификация по классам активов (акции — рост, облигации — сохранение, золото — защита).
- Планируется географическая диверсификация через открытие брокерских счетов за рубежом (Казахстан, Interactive Brokers) для снижения риска блокировки активов российских брокеров.
- Осведомлен о рисках блокировки иностранных активов через российских брокеров из-за санкций, около 3% активов пока разблокировано.
Оценка рынка:
- Американские акции имеют очень высокий P/E (~40), что говорит о переоцененности и низкой ожидаемой доходности на ближайшие 10 лет.
- Российские акции с низкими P/E, что указывает на недооцененность и потенциал роста.
Доходность облигаций: золотые облигации за 5 лет дали около 16-17% годовых.
Мнения о инфляции и дефолте:
- Гиперинфляция в России более вероятна, чем дефолт.
- Облигации и золото — защита от инфляции и девальвации.
- Дефолт приведет к полной потере, но считается маловероятным в ближайшей перспективе.

Доходы, сбережения и поведение в расходах

Рост дохода:
- 2020: ~21,000 ₽/мес
- 2021: ~27,000 ₽/мес
- 2022: ~35,500 ₽/мес
- 2023: ~66,000 ₽/мес
- 2024: ~100,000-120,000 ₽/мес
Норма сбережений: изначально около 70%, сейчас примерно 50% (~50,000 ₽ в месяц).
Контроль расходов: расходы не растут пропорционально доходу, что позволяет сохранять высокий уровень сбережений.
Жилищные условия: жил с родителями до 20 лет, что минимизировало расходы на ранних этапах.
Мотивация: нет конкретной цели вроде раннего выхода на пенсию; накопления — привычка и забота о будущем.
Толерантность к риску: готов принимать риски, включая схемы с кредитными картами, при наличии дисциплины и финансовой подушки.

Стратегия с кредитными картами (мини-бизнес модель)

Владеет более 10 кредитными картами разных банков.
Использует льготные периоды (обычно по 50,000 ₽ на карту) для беспроцентного временного займа.
Вкладывает заемные средства в депозиты с доходностью около 16% годовых.
Генерирует примерно 168,000 ₽ в год дохода от процентов (ранее доходил до 200,000 ₽ при более высоких ставках).
Требуется строгая дисциплина, чтобы избежать штрафов и пени.
Управление схемой занимает около 30 минут в месяц.
Не рекомендуется для людей без собственного капитала или тех, кто использует кредитки для повседневных нужд.
Описывается как мини-бизнес, а не чистая инвестиция, с элементами управления рисками.

Недвижимость и жильё

Снимает квартиру в Санкт-Петербурге за 45,000 ₽ в месяц (включая коммунальные услуги и интернет).
Выбрал жильё рядом с работой, чтобы экономить на транспорте (~1,959 ₽ в месяц).
Нет планов на покупку квартиры в ближайшее время из-за неопределённости с местом жительства.
Планирует копить через акции, облигации и золото для будущей покупки недвижимости.
При накоплении на первоначальный взнос планирует увеличить долю облигаций и депозитов для снижения рисков.
Рассматривает недвижимость как консервативный класс активов, аналогичный облигациям по доходности.
Осторожен с рисковыми проектами в недвижимости (например, неудачные проекты авиакомпании).

Расходы и образ жизни

Питание: около 15,000 ₽ в месяц, преимущественно продукты с доставкой.
Питание вне дома: около 2,300 ₽ в месяц, редкие фастфуды и встречи с друзьями.
Развлечения: около 10,000 ₽ в месяц, с сезонными колебаниями (больше летом).
Одежда: покупается в основном во время путешествий; сейчас предпочитает российские бренды из-за изменений на рынке.
Здоровье: полностью покрывается добровольным медицинским страхованием, включая стоматологию.
Нет платных подписок, использует семейный доступ к стриминговым сервисам.
Транспорт: нет личного автомобиля, пользуется арендой и живёт близко к работе для минимизации расходов.
Отпуска два раза в год, частично финансируются доходом от кредитных карт и отпускными.

Финансовая философия и управление рисками

Жить по средствам — расходы не должны расти пропорционально доходу.
Важна диверсификация и глубокое понимание инвестиций.
Использование кредитных карт для повседневных нужд — признак финансовой неудачи.
Предпочитает гарантированную доходность от сбережений и дисциплинированных инвестиций, а не рискованные предпринимательские проекты.
Понимает, что сложный процент требует долгосрочной дисциплины.
Беспокоится о том, как будет тратить накопленный капитал в будущем.
Не планирует оставлять большое наследство; считает, что мотивация строить капитал сильнее без крупных подарков.
Родители поддерживали до 18 лет, после — финансовой помощи не было.

Метрики и оценки (самоаудит)

Дисциплина бюджета: 10/10 (тратит меньше, чем зарабатывает).
Долги: 9/10 (минимальные, хорошо управляемые).
Резервный фонд: 10/10.
Пенсионное планирование: 9/10.
Недвижимость: 5/10 (только планы).
Общий финансовый рейтинг: 8.6/10.
Официальное трудоустройство с 14 лет, стабильный карьерный рост.

Методологии и подходы

Распределение портфеля:
- 50% акции (рост)
- 30% облигации (сохранение капитала)
- 20% золото (защита от инфляции и кризисов)
Мини-бизнес с кредитными картами:
- Использование льготных периодов по нескольким картам для беспроцентного займа.
- Размещение заемных средств на высокодоходных депозитах.
- Получение пассивного дохода для финансирования отпусков и других целей.
- Строгая дисциплина и уведомления для предотвращения штрафов.
Дисциплина сбережений:
- Не допускать пропорционального роста расходов с доходом.
- Сохранять минимум 50% дохода.
- Ежегодно реинвестировать и ребалансировать портфель.
Стратегия будущих расходов:
- Выделять капитал на здоровье, ремонт, путешествия, подарки и т.д.
- Тратить только безопасный процент капитала в год, чтобы избежать его истощения.

Предупреждения и оговорки

Стратегия с кредитными картами рискованна и требует высокой дисциплины; не подходит всем.
Прошлая доходность (например, 16-17% годовых по золотым облигациям) не гарантирует будущих результатов.
Высокие P/E американских акций требуют осторожности из-за возможной низкой доходности.
Существуют политические и макроэкономические риски, включая блокировку активов через российских брокеров.
Риск дефолта есть, но считается низким в ближайшем будущем; гиперинфляция более вероятна.
Инвестиционные решения должны приниматься на основе личного понимания, а не слепого следования.
Это не финансовая консультация; уровень риска и обстоятельства у всех разные.

Участники и источники

Интервьюируемый / гость: Илья (инвестор, специалист строительной компании, Омск)
Ведущий: неименованный финансовый аудитор с YouTube-канала «Финансовый аудит»
Дополнительные материалы доступны в Telegram-каналах «Финансовый аудит» и личном канале Ильи.

Итог

Видео представляет собой подробный финансовый аудит и жизненную историю Ильи — молодого специалиста, который накопил более 3 миллионов рублей благодаря дисциплинированным сбережениям, пассивному инвестированию в акции, облигации и золото, а также креативной схеме с кредитными картами. Обсуждаются построение портфеля, рост доходов, контроль расходов, осознание рисков (особенно геополитических), а также практические лайфхаки для финансовой эффективности. Илья подчеркивает важность формирования привычек, жизни по средствам и осторожного оптимизма в отношении будущей доходности на основе оценки рынка. Стратегия с кредитными картами выделена как мини-бизнес, требующий дисциплины и наличия капитала, не подходящий для всех. Недвижимость — цель на будущее, но пока отложена из-за жизненных неопределенностей. Аудит завершается высокой оценкой финансового здоровья и призывом учиться на опыте Ильи.

Конец резюме